Assurance obsèques : ces contrats qui vous font cotiser plus longtemps que vous n'allez vivre

Certains contrats obsèques ont une particularité qu’on vous présente rarement comme un problème : ils n’ont pas de date de fin. Vous cotisez jusqu’à votre décès. Sur une brochure commerciale, ça s’appelle de la « tranquillité ». Dans les faits, c’est un pari actuariel — et selon combien de temps vous vivez, ce pari peut vous coûter beaucoup plus que ce que vos proches recevront.

Un avis officiel publié en octobre 2024 par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), qui conseille le ministère de l’Économie, a fait chiffrer ce mécanisme pour la première fois de façon un peu précise. Les résultats méritent d’être connus avant de signer, pas après.

Trois façons de payer, une seule qui n’a pas de fin

Un contrat obsèques peut se régler de trois manières. Selon les chiffres 2023 compilés par France Assureurs et cités dans l’avis du CCSF :

• Cotisation unique (20 % des contrats souscrits) : vous payez une fois, tout de suite, et c’est réglé.
• Cotisations temporaires (58 %) : vous payez pendant une durée fixée à l’avance — 5, 10, 15 ou 20 ans selon l’offre — puis plus rien.
• Cotisations viagères (22 %) : vous payez jusqu’à votre décès. Sans limite de durée, sans plafond de cumul.

Le calcul qui n’apparaît jamais sur la brochure

Même sans aller jusqu’au cas viager, l’écart entre ce que vous versez et ce que vous visez peut surprendre. Une étude de 60 Millions de Consommateurs, relayée en avril 2024, a chiffré un exemple concret : une femme de 62 ans souhaitant garantir 5 000 € à ses bénéficiaires devrait, selon le contrat choisi, verser environ 6 490 € au total si elle cotise sur 10 ans, ou environ 6 992 € si elle cotise sur 15 ans. Dans les deux cas — avant même d’envisager une formule viagère — le total versé dépasse déjà le capital visé.

Le CCSF lui-même a dû, dans son avis, imposer aux assureurs un tableau normalisé montrant le cumul des cotisations versées selon l’âge au moment du décès, de 55 à 95 ans. Le document type que le régulateur a annexé à son avis est, à ce jour, vierge de chiffres réels : ce sont les organismes eux-mêmes qui doivent le remplir sur leurs propres offres, à partir du 1^er juillet 2025. Autrement dit : jusqu’à cette date, cette information — pourtant décisive pour décider en connaissance de cause — n’était généralement pas fournie spontanément.

Combien de temps vous allez cotiser, si vous vivez dans la moyenne

Pour un contrat viager, la question qui compte n’est pas « combien de temps puis-je vivre », mais « combien de temps, statistiquement, vais-je probablement vivre ». Les dernières données définitives de l’Insee donnent une réponse chiffrée.

Pour un homme du même âge, l’espérance de vie restante est de 23 ans (Insee, 2022), soit environ 83 ans. Concrètement : souscrire à 60 ans un contrat à cotisations viagères, c’est s’engager, en moyenne, sur plus de deux décennies supplémentaires de prélèvements — sans qu’aucune de ces années ne fasse grossir le capital qui sera versé au bénéficiaire.

Ce que dit l’étude actuarielle citée par le régulateur

C’est là que l’avis du CCSF devient le plus concret. Un cabinet d’actuariat a été mandaté pour chiffrer, pour la première fois, la part des souscripteurs qui finissent par payer bien plus que le capital garanti.

Femmes ayant souscrit à 60 ans

70 %

Hommes ayant souscrit à 60 ans

60 %

Voir les données chiffrées

À 60 ans, la majorité des cotisants viagers dépassent deux fois leur capital

	Part concernée
Femmes ayant souscrit à 60 ans	70 %
Hommes ayant souscrit à 60 ans	60 %

Source : Avis du CCSF sur les contrats d'assurance obsèques, 8 octobre 2024 (étude actuarielle citée par le Comité)

Pour une souscription à 70 ans — que ce soit en viager ou en cotisations temporaires de 20 ou 25 ans — l’étude relève que plus de deux femmes sur trois et plus d’un homme sur deux seraient dans le même cas. Le phénomène n’est donc pas un accident statistique marginal : il concerne la majorité des profils les plus courants sur ce marché.

Une demande refusée

Face à ces chiffres, les représentants des consommateurs — l’UFC-Que Choisir et le médiateur de l’assurance en tête — ont demandé une règle simple : plafonner le cumul des cotisations à deux fois le capital garanti.

C’est un compromis, pas une correction. Le plafond demandé par les associations n’existe toujours pas, et l’engagement pris ne s’applique qu’aux contrats futurs.

Ce qui change, ce qui ne change pas

Si vous avez déjà signé un contrat à cotisations viagères avant juillet 2025, rien de ce qui précède ne s’applique rétroactivement à votre situation. Le contrat continue selon ses clauses d’origine, sans plafond et sans obligation nouvelle de vous proposer une bascule vers une formule à durée fixe.

Pour les futurs souscripteurs, en revanche, la règle change un peu : le choix d’une durée de cotisation limitée devra être proposé à côté de l’option viagère, ce qui n’était pas systématique jusque-là. Cela ne rend pas la formule viagère mauvaise en soi — elle peut avoir un sens pour qui n’a pas les moyens de payer une cotisation plus élevée sur une durée courte. Mais choisir cette option sans avoir vu, au moins une fois, la simulation du cumul possible à 85, 90 ou 95 ans, revient à signer un chèque en blanc sur votre propre longévité.

Comment ne pas se tromper de case à cocher

Trois vérifications avant de signer, ou pour un contrat déjà en cours :

1. Repérez la mention exacte : « viager », « jusqu’au décès », ou une durée chiffrée. Ce n’est jamais ambigu dans le contrat, même quand ce n’est pas mis en avant dans la brochure.
2. Demandez la simulation à 85, 90 et 95 ans. Le CCSF a rendu ce tableau obligatoire à terme pour les nouveaux contrats : rien n’empêche de le demander par écrit pour un contrat existant.
3. Comparez ce total à votre capital garanti. Si le cumul projeté dépasse largement ce que vos proches recevront, une formule à durée fixe, ou un ajustement du montant du capital, mérite d’être envisagé.

Avant de signer un nouveau contrat, ou de laisser filer un contrat viager en cours sans l’avoir recalculé, comparer plusieurs formules de prévoyance obsèques sur ce point précis de la durée de cotisation permet au moins de savoir à quoi vous vous engagez réellement, plutôt qu’à ce que la brochure laisse entendre.